• Si les taux d’intérêt actuels sont plus attractifs que le taux de votre prêt immobilier ou si vos mensualités pèsent sur vos finances, il peut être tentant de faire racheter votre crédit immobilier en cours par une nouvelle banque afin de bénéficier de meilleures conditions de financement. Découvrez le principe de cette opération, pouvant être mise en place par Solutis, pour obtenir une nouvelle optimisation de votre budget. Nos expert vous expliquent également quand elle est rentable, son coût et comment profiter des meilleurs taux du marché.

Le rachat de crédit immobilier : comment ça marche ?

Le rachat de crédit immo chez Solutis, consiste à faire racheter votre prêt immobilier en cours, accordé par votre établissement bancaire prêteur, par une autre banque partenaire. Autrement dit, vous souscrivez un nouvel emprunt aux meilleures conditions et avec celles-ci, nous nous occupons de rembourser par anticipation le capital restant dû de votre crédit immobilier en cours.

Le rachat de crédits immobiliers s’adresse aux propriétaires, mais également aux locataires et aux hébergés (résidence secondaire et investissement locatif) qui remboursent encore un ou plusieurs prêts à l’habitat.

Dans le cadre de cette opération, vous avez la possibilité de :

  • conserver le montant de vos mensualités et réduire considérablement la durée du contrat de votre prêt ;
  • conserver la même durée de votre contrat et baisser le montant de vos échéances pour alléger le poids des mensualités sur vos finances.

Dans certains cas, il est même possible de réduire la durée de remboursement ainsi que le montant vos mensualités.

Pourquoi faire racheter un prêt immobilier ?

Le rachat d’un crédit immo, à l’heure où les taux d’intérêt des prêts à l’habitat restent attractifs, peut être motivé par plusieurs raisons :

Par ailleurs, le rachat de crédit immo est différent de la renégociation de crédit immobilier qui s'effectue auprès de la banque qui vous a accordé votre emprunt. Toutefois, la renégociation ou le rachat est généralement sollicité dans un but commun : bénéficier d’un taux immobilier plus bas. Quand un emprunteur souhaite, en revanche, réduire ses mensualités, le regroupement de crédit immo et personnel est alors le financement le plus adapté.

Afin de profiter pleinement des avantages d’un rachat de crédit immobilier sur votre budget, un conseiller Solutis peut vous accompagner. Il pourra répondre à vos questions et incertitudes vis-à-vis de votre dossier et mettre en place les conditions optimales de cette solution de financement pour regrouper vos crédits et reconsolider vos finances.

Les types de crédit immobilier qu’il est possible de faire racheter

Si un emprunteur souhaite réaménager les conditions de remboursement de ses emprunts, les offres de rachat permettent de faire reprendre différents types de crédit immo :

Nous vous conseillons de faire le point avec un expert Solutis pour savoir si vous pouvez conserver vos contrats avantageux, tel que le prêt à taux zéro qui est sans intérêt, lors du rachat de vos crédits immobiliers et conso. L’objectif est de vous proposer des offres de prêt adaptées à votre situation qui permettra de répondre à vos besoins financiers.

Bon à savoir :

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, vous pouvez faire racheter à la fois le montant d’un prêt immobilier, mais aussi vos crédits consommations en cours (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable). Il est possible d’ajouter un nouveau crédit qui va s’ajouter au capital total des prêts regroupés.

Le rachat de prêt immobilier est-il toujours rentable ?

La demande de rachat de son prêt immobilier peut intervenir durant toute la durée du contrat de financement. Cependant, il est plus intéressant de faire racheter votre crédit durant les premières années du contrat.

En fait, même si les taux d’intérêt ont atteint des niveaux historiquement bas ces dernières années, ces taux compétitifs ne sont pas les seuls critères à prendre en compte pour évaluer la rentabilité d’un rachat de prêt.

Pour que le nouveau crédit immobilier soit financièrement avantageux et rentable après un rachat, vous devez réunir 3 conditions essentielles :

  • effectuer l’opération durant le premier tiers de la durée de l’emprunt ;
  • observer une différence d’au moins 1 point de base entre le taux proposé et le taux initial ;
  • faire racheter un capital restant dû d’au moins 50 000 €.

À savoir qu’avec un emprunt à taux fixe, qui est principalement celui souscrit pour financer un bien immobilier, le montant de vos échéances est fixe durant toute la durée du contrat. Ce montant englobe à la fois le remboursement du capital et le versement des intérêts, cependant, la répartition n’est pas la même suivant l’âge du crédit.

Ainsi, en début de contrat, vous allez principalement payer les intérêts et une faible part du capital. Au fil des années, la répartition s’inverse. Il est donc plus intéressant de faire racheter le capital restant dû de votre emprunt immobilier quand la part des intérêts dans le montant de la mensualité est plus importante.

Si vous recherchez uniquement une baisse du coût du crédit et qu’une opération de rachat ne serait pas rentable, notamment parce que vous êtes sur les dernières années du contrat, nous vous conseillons de demander une renégociation de prêt à votre conseiller bancaire. Si les taux actuels sont bas, l’opération vous permettra d’obtenir un meilleur que celui de votre contrat, sans pour autant payer des frais. En revanche, la banque peut refuser ou vous proposer un taux nominal du moment peu avantageux.

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Comment calculer les frais et le coût d’un rachat de prêt immo ?

Comme tout emprunt bancaire, la mise en place d'un rachat de crédit immobilier peut engendrer des frais. Voici une liste exhaustive des différents frais.

Les Indemnités de remboursement anticipé (IRA) :

Un rachat de prêt immobilier entraîne des frais de remboursement anticipé dont l’indemnité est égale à 6 mois d’intérêts au taux du contrat et plafonnée à 3% du capital restant dû.

La nouvelle banque doit effectivement clôturer par anticipation les encours immobiliers en cours avant de les regrouper et débloquer le nouveau financement. L’ancien prêteur est alors en droit de réclamer des IRA qui sont à la charge de l’emprunteur.

La garantie hypothécaire ou la caution :

Pour valider un projet de rachat de prêt immobilier, la banque réclame généralement la prise d’une garantie. Elle peut prendre la forme d’une caution bancaire ou d’une autre solution qui est une hypothèque.

La garantie hypothécaire consiste à mettre en garantie un bien existant pour couvrir le capital emprunté. L’acte est rédigé par un notaire qui facture son intervention.

La caution est une garantie alternative qu’un emprunteur peut souscrire pour son rachat de crédit immobilier. Elle permet d’éviter l’hypothèque en assurant le remboursement de la créance par une société de cautionnement en cas de défaillance. Son coût peut représenter environ 1% du capital emprunté, via la contribution dans un Fonds mutuel de garantie (FMG), et nécessite aussi le versement d’une commission de quelques centaines d’euros.

Les frais de dossier et les frais de mandat :

Les banques traditionnelles ainsi que les établissements spécialisés peuvent faire payer la constitution du dossier après une demande de rachat de prêt immo. Il représente en moyenne 1 à 2 % du capital.

À savoir que l'ensemble des frais liés à un rachat de crédit immobilier sont inclus dans le montant total de cette solution de financement, et donc, dans les nouvelles échéances à venir, ces derniers pourraient augmenter le coût du crédit. L'ensemble de ces informations se trouve dans le contrat de crédit, lequel doit être lu avant signature et accord définitif.

Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédit immobilier ?

Présenter un dossier de rachat de crédit à l’habitat complet permet d’accélérer le traitement de votre demande, mais aussi de montrer la solidité de votre profil emprunteur. La constitution de votre dossier intervient une fois la demande ou la simulation de rachat de crédit validée en ligne, sur notre site, ou avec un conseiller financier Solutis par exemple.

La liste des justificatifs nécessaires pour réussir à compléter un dossier de rachat de crédit immobilier est la suivante :

  • la carte nationale d’identité en cours de validité ;
  • le livret de famille ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • l’avis d’imposition (N-1) ;
  • les 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre dernier ;
  • le ou les contrats de travail ;
  • un relevé d’identité bancaire valide ;
  • les documents relatifs aux prêts en cours (offres de prêt, tableaux d’amortissement…).

Les contraintes réglementaires imposent aux organismes de prêt de vérifier la solvabilité de leurs clients en procédant à l’analyse de leurs ressources et de leur situation personnelle.

Entièrement confidentielles, la réception et l’analyse des pièces justificatives par votre intermédiaire Solutis, sont effectivement soumises au secret professionnel à l’égard de la législation mais aussi, et surtout, par respect de la vie privée de la personne à l’origine d’une demande. Si elle est essentielle pour l’emprunteur, c’est que cette étude permet à notre conseiller de trouver la meilleure offre pour faire racheter son prêt immobilier.

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit immo ?

Lors d’un projet pour faire racheter son prêt à l’habitat, le courtier est un partenaire de confiance. Il fait office de négociateur pour vous auprès de ses partenaires bancaires. Contacter un courtier pour votre rachat de prêt immo comme Solutis, vous permet de gagner du temps et de prétendre aux meilleures offres en vigueur.

Grâce à notre connaissance du marché, nous sommes en mesure d’obtenir pour vous des taux attractifs avec les établissements bancaires, quels qu’ils soient et ce, quel que soit votre type de profil emprunteur.

Fort de notre expérience, en tant que courtier en rachat de crédit immo, nous maîtrisons les offres de chaque banque. Nous saurons déterminer l’offre la mieux adaptée à votre situation, tout en tenant de votre objectif (taux nominal plus faible, baisse de mensualités, réduction de la durée du contrat, financement de nouveaux projets…).

En optant pour un courtier, vous aurez la garantie d’être conseillé et accompagné durant toutes les étapes de votre opération de rachat de prêt immo.

À savoir que lorsque vous faites appel à un courtier en rachat de prêt immobilier, vous ne devez rien payer à ce professionnel qui se rémunère uniquement auprès de ses partenaires bancaires.

Comment obtenir un meilleur taux de rachat de prêt immobilier en 2022 ?

Avoir un profil emprunteur de qualité

Pour prétendre au meilleur taux de rachat de prêt immo en 2022, il est nécessaire de mettre toutes les chances de votre côté. Pour cela, il faut soigner votre profil emprunteur en amont. Autrement dit, votre taux d’endettement doit être raisonnable et inférieur à 35 %, vous devez avoir une situation professionnelle et financière stable. Souvent, un contrat pérenne est indispensable comme un CDI ou un contrat dans la fonction publique.

Une capacité à épargne chaque mois et une absence de refus ou de rejet de prélèvement seront de vrais bons points pour votre dossier. Ce qui veut dire que le taux de rachat est lié à votre comportement bancaire, qui doit être responsable. Il va démontrer votre solvabilité.

Notre conseil d'expert :

Une personne seule en CDD ou intérimaire ne pourra pas faire racheter son prêt à l’habitat pour baisser son taux. Cependant, sa banque peut accepter une renégociation pour que les échéances puissent mieux s’accorder avec sa situation budgétaire difficile.

Comparer les offres et les taux proposés

Par ailleurs, vous pouvez comparer les différentes offres concurrentes sur le marché. Soit en réalisant vous-même les recherches, soit en étant accompagné par un expert dans l’intermédiation bancaire comme l’est Solutis, spécialiste en rachat de crédit immobilier et regroupement de crédits à la consommation depuis plus de 20 ans.

Faire le tour des banques vous-même peut prendre du temps, puisqu’il faut faire plusieurs allers-retours entre différents prêteurs. Cependant, opter pour un intermédiaire bancaire, vous permet de gagner un temps considérable et de comparer plus facilement les offres du marché adaptées à son profil et à ses besoins financiers.

Passer par un courtier peut être l’une des meilleures alternatives car son rôle, en plus de vous attitrer un conseiller dédié et à l’écoute jusqu’au déblocage des fonds, est de négocier avec ses partenaires bancaires pour vous proposer les meilleures conditions de rachat de crédit immobilier en 2022.

Présenter des garanties au prêteur

La mise en garantie d’un bien immobilier peut agir favorablement sur l’obtention d’un taux attractif pour un rachat de prêt immobilier en 2022. En effet, en prenant acte de cela, cet élément représente un atout considérable pour votre recherche d’optimisation budgétaire. Votre bien va être considéré comme un gage de sureté pour la banque partenaire, finançant votre opération, qui proposera donc un TAEG préférentiel.

Le contrat d’assurance de prêt, de groupe ou individuel, qui va couvrir l’opération, va également avoir des effets sur les offres de rachat présentées. L’idée est de souscrire cette garantie chez un assureur offrant les tarifs les plus faibles, afin de réaliser des économies, sans renier sur la qualité de la couverture. Avec des primes mensuelles peu chères, vous aurez un meilleur TAEG pour votre prêt immobilier racheté.

Simulation de rachat de crédit immobilier et demande en ligne

Si le rachat de prêt est devenu l’une des opérations bancaires les plus sollicitées par les Français, la simulation de rachat de prêt immobilier vous permet de prévisualiser les impacts de cette opération bancaire sur vos finances.

Gratuite et sans engagement, la simulation sur Solutis, vous permet d’obtenir une estimation du montant de votre future mensualité, d’évaluer votre taux d’endettement ou encore d’analyser votre situation financière avant et après le rachat de votre crédit immo. Cet outil vous permet également d'estimer le coût du crédit après une telle opération.

Pour préparer votre projet en toute sérénité, il est capital de passer par une calculette de rachat de crédit qui vous apporte un avis de faisabilité rapide, pour cela il vous suffit de compléter les champs dédiés à votre profil emprunteur.

Vous pourrez ensuite effectuer une demande en ligne pour faire reprendre votre prêt immobilier par une autre banque partenaire. Avec Solutis, vous allez profiter d’un accompagnement de confiance pour obtenir une offre avec le taux le plus bas du marché et souscrire une assurance de prêt avec un tarif attractif.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/11/2022

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